Rata kredytu hipotecznego może stanowić duże obciążenie dla domowego budżetu – zwłaszcza po tym, jak przez 9 kolejnych miesięcy Rada Polityki Pieniężnej podnosiła stopy procentowe, co wywindowało wysokość rat. Na szczęście są sposoby, by w oczekiwaniu na obniżkę stóp procentowych zawalczyć o niższe rat.
Kredytobiorcy czekają na pierwszą decyzję Rady Polityki Pieniężnej dotycząca obniżenia stóp procentowych. Przełoży się to na zmniejszenie wysokości rat kredytów, które poszybowały po tym, jak w 2021 roku Rada rozpoczęła 9-miesięczny cykl podwyżek.
Trzeba mieć przy tym na uwadze, że obniżki będą następowały etapami, a do tego banki mają 3 miesiące na zaktualizowanie tabeli oprocentowania kredytów i pożyczek. Z tego powodu kredytobiorcy nie powinni się nastawiać na to, że stopa referencyjna, która ma znaczenie dla ustalania wysokości raty odsetkowej, spadnie w najbliższych miesiącach do poziomu sprzed podwyżek. Oznacza to, że jeszcze przez co najmniej kilkanaście miesięcy raty będą znacznie wyższe niż w momencie zaciągania kredytu.
Na szczęście są inne sposoby, by obniżyć wysokość płaconych rat.
Działania, które proponujemy, możesz podjąć samodzielnie albo zlecić ekspertowi finansowemu przeprowadzenie ich. Decydując się na współprace z profesjonalistą masz gwarancję, że wykorzysta on cała swoją wiedzę i doświadczenie, by Ci pomóc, a złożone przez niego wnioski będą zawierały wszystkie wymagane przez bank informacje.
Renegocjacja z bankiem umowy kredytowej
Renegocjacja kredytu hipotecznego polega na zmianie ustalonych warunków kredytowania. Zawnioskuj o zmianę postanowień umowy, jeśli na rynku pojawiły się bardziej korzystne oferty – dzięki temu nie będziesz miał poczucia, że jesteś na dwadzieścia lat przywiązany do mało atrakcyjnej oferty.
Renegocjowanie warunków zawsze następuje na wniosek klienta. Pamiętaj jednak, że niektóre umowy wyłączają możliwość zmiany warunków w trakcie jej obowiązywania. Inne banki umożliwiają renegocjowanie tylko pod warunkiem złożenia wniosku w określony sposób.
Najczęściej renegocjowanie polega na ustaleniu niższej marży. Zwiększysz szansę na renegocjowanie, jeśli do tej pory terminowo spłacałeś zobowiązanie.
Gdy renegocjacja kredytu hipotecznego nie przyniosła oczekiwanego efektu, przemyśl refinansowanie zobowiązania, czyli przeniesienie go do innego banku.
Wydłużenie okresu spłaty i obniżenie raty kredytu
Obniżenie rat kredytu to doskonałe rozwiązanie w sytuacji, gdy ustalona w momencie zawarcia umowy wysokość stanie się zbyt trudna do udźwignięcia, np. wskutek zmiany pracy, pojawienia się nowych wydatków lub wzrostu wysokości rat z powodu wyższych stóp procentowych.
Zmniejszenie wysokości rat następuje w drodze restrukturyzacji, czyli wprowadzenia zmian w umowie kredytowej. Trzeba przy tym pamiętać, że obniżenie rat jest powiązane z wydłużeniem okresu spłaty, rośnie też całkowity koszt zobowiązania, gdyż naliczają się odsetki. Mimo to warto zawalczyć o obniżenie raty kredytu, jeśli comiesięczne spłaty nadwyrężają Twój domowy budżet. Gdy zmienia się sytuacja: będzie zarabiać więcej, znikną dodatkowe wydatki albo spadną stopy procentowe – możesz złożyć wniosek o podniesienie rat do poprzedniego poziomu.
Aby obniżyć ratę kredytu, złóż wniosek o obniżenie raty kredytu i dobrze go umotywuj.
Refinansowanie kredytu
Refinansowanie kredytu to propozycja dla osób, które w przeszłości zawarły wieloletnią umowę kredytową, ale po czasie zorientowały się, że banki oferują kredyty na dogodniejszych warunkach. Refinansowanie przewiduje przeniesienie obecnego kredytu do nowego banku. To sposób na to, by „wyplątać się” z niekorzystnej umowy i skorzystać z lepszych warunków. Skoro oferty zmieniają się w czasie, a banki muszą konkurować o klientów, to trudno, żeby klient zaciągający kredyt hipoteczny stawał się niewolnikiem umowy na kolejnych 20 lat.
Warto przenieść kredyt do banku, który oferuje niższą marżę, bo to przekłada się na niższe miesięczne raty.
Jak przebiega refinansowanie kredytu hipotecznego?
- Składasz wniosek o refinansowanie do wybranego banku
- Bank zweryfikuje Twoją zdolność kredytową i na tej podstawie zadecyduje, czy chce, abyś był jego klientem
- Jeśli bank wyda pozytywną decyzję kredytową, zawrzesz umowę przenoszącą kredyt hipoteczny.
To wszystkie działania z Twojej strony. Reszta znajduje się po stronie banku: skontaktuje się z instytucją, w której spłacasz kredyt i spłaci zobowiązanie – tym samym przestaniesz być dłużnikiem „starego” banku i będziesz dokonywał płatności już na nowe konto.
Jak widzisz, zanim bank zgodzi się przejąć kredyt, zbada Twoją zdolność kredytową. Jeśli masz stabilne źródło dochodów i sumiennie spłacałeś zobowiązanie, nie powinieneś się obawiać wyniku tego badania. Gorzej, gdy spóźniałeś się z płatnością rat. Banki nie chcą wiązać się z klientami, którzy nie wywiązują się z obowiązków i nie są sumienni.
Przeczytaj także: Jak przeprowadzić refinansowanie kredytu krok po kroku
Wakacje kredytowe
Wakacje kredytowe to rządowa propozycja dla kredytobiorców złotowych (wykluczeni zostali z niej tzw. frankowicze). Przegłosowano ją w 2022 roku, gdy z powodu kolejnych podwyżek stóp procentowych raty wzrosły praktycznie o 100%, ale składała się na nie przede wszystkim rata odsetkowa, więc kredytobiorcy nie spłacali kapitału i nie zbliżają się tym samym do szybszego uregulowania zadłużenia.
Od sierpnia 2022 roku kredytobiorcy mogli skorzystać z ośmiu miesięcy przerwy w spłacie kredytu do końca 2023 roku. Skorzystanie z wakacji kredytowych powoduje wydłużenie okresu kredytowania.
Wakacje kredytowe okazały się korzystną formą wsparcia kredytobiorców. W styczniu 2023 roku rzecznik rządu poinformował, że do końca grudnia 2022 roku skorzystano z nich w przypadku 1 mln 50 tys. kredytów o łącznej wartości 262,5 mld zł. Biorąc pod uwagę popularność tego rozwiązania, nie dziwi, że kredytobiorcy chcieliby zawiesić kolejne raty. Nie zapadła jeszcze decyzja o przedłużeniu programu na kolejny rok. Pytani o to politycy partii rządzącej odpowiadają, że będzie to podyktowane sytuacją gospodarczą na koniec roku. W tym momencie nie można powiedzieć, czy wakacje kredytowe zostaną przedłużone czy nie.
Kredyt konsolidacyjny
Kredyt konsolidacyjny jest przeznaczony dla osób, które spłacają różne pożyczki i kredyty. Można go zdefiniować jako kredyt przeznaczony na spłatę dotychczasowych zobowiązań. Możesz połączyć:
- Kredyt gotówkowy
- Kredyt samochodowy
- Kredyt hipoteczny
- Kredyt ratalny
- Karty kredytowe, debet w karcie kredytowej.
Połączywszy różne zobowiązania, zamiast spłacać kilka rat, będziesz regulował tylko jedną – i to mniejszą. Odciąży to Twój budżet domowy, a także ułatwi płatności: nie będziesz musiał już pamiętać o licznych terminach spłat.
Przy kredycie konsolidacyjnym nie otrzymasz pieniędzy na konto, ale bank rozliczy się bezpośrednio z wierzycielami.
Przed udzieleniem kredytu konsolidacyjnego bank zbada Twoją zdolność kredytową. Uwzględni przy tym dotychczasową historię spłat: jeśli nie spłacałeś terminowo rat, zostało to odnotowane w BIK, co przekreśli szanse na uzyskanie konsolidacji.
