Zaciągnąłeś kredyt mieszkaniowy na warunkach, które w porównaniu z aktualnymi ofertami banków są nieatrakcyjne? Bez obaw! Nawet jeśli jesteś na początku spłaty, nie musisz być do tego niekorzystnego kredytu przywiązany przez kolejne 20 lat. Dzięki refinansowaniu zamienisz go na zobowiązanie mniej obciążające domowy budżet.
Refinansowanie jest przewidziane dla klientów, którzy nie są zadowoleni z warunków spłacanego kredytu. Wyjaśnimy, jak to zrobić i czy wiąże się to z jakimiś dodatkowymi kosztami.
Refinansowanie kredytu – co to znaczy?
Refinansowanie kredytu oznacza przeniesienie go do innego banku. To rozwiązanie dla osób, które zaciągnęły wieloletnie zobowiązanie, ale już w czasie trwania umowy zorientowały się, że na rynku pojawiły się korzystniejsze oferty.
Raz zawarta umowa nie sprawia, że klient staje się „niewolnikiem” tego kredytu. Jeśli wniosek o refinansowanie zostanie zaakceptowany, kredyt będzie przeniesiony do nowego banku, a ten spłaci należności w instytucji, z którą do tej pory miałeś podpisaną umowę.
Większość banków oferuje refinansowanie kredytów hipotecznych. Jeśli uważasz, że umowa, którą podpisałeś, nie jest korzystna, zorientuj się, jakie oferty proponują inne banki. Pamiętaj przy tym, że banki nieustannie wprowadzają promocje i zmieniają oferty, więc warto je śledzić i zareagować – czyli złożyć wniosek o refinansowanie – gdy pojawi się opcja, którą uznasz za szczególnie korzystną.
Refinansowanie kredytu a konsolidacja – czy to jest to samo?
Wyjaśnijmy w tym miejscu ważną kwestię – kredyt refinansowany nie jest tym samym, co kredyt konsolidacyjny. Oba te produkty bywają mylone, gdyż wiążą się z przeniesieniem zobowiązania do innego banku w celu zmniejszenia obciążeń – ale na tym podobieństwa się kończą.
Konsolidacja oznacza połączenie kilku kredytów (pożyczek) w jeden, dzięki czemu maleją koszty towarzyszące tym kredytom i pożyczkom. Aby skorzystać z refinansowania wystarczy, że masz jeden kredyt.
Jakie zobowiązania można refinansować?
Refinansowanie dotyczy przede wszystkim kredytów hipotecznych i kredytów gotówkowych. Część banków oferuje również refinansowanie kredytu na zakup samochodu.
Procedura refinansowania kredytu
Pierwszym krokiem jest złożenie wniosku do banku, do którego chciałbyś przenieść kredyt. Zbada on Twoją zdolność kredytową i zapozna się z dotychczasową historią kredytową. Jeśli nie regulowałeś zadłużenia na czas, bank może odrzucić Twój wniosek, gdyż uzna, że nie jesteś wystarczająco wiarygodnym klientem.
Można sobie wyobrazić sytuację, że bank, w którym klient zaciągnął kredyt, wprowadził korzystniejszą ofertę. Czy można refinansować kredyt w tym samym banku? Z pewnością klient może zawnioskować o zmianę warunków, ale technicznie ujmując – nie będzie to refinansowanie, a renegocjacja warunków kredytu.
Koszty refinansowania kredytu
Refinansowanie kredytu wiąże się z kosztami, ale nie są one wysokie, a spadek wysokości przyszłej raty zrekompensuje konieczność poniesienia tych opłat.
- Operat szacunkowy, który stanowi wiążącą informację o wartości nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie hipoteki. Uprawnionym do sporządzenia go jest rzeczoznawca majątkowy. Koszt wyceny zależy od wielkości miasta i wielkości mieszkania. Im większa konkurencja wśród rzeczoznawców, tym ceny mogą być niższe. Jednocześnie w dużym mieście ceny bazowe mogą być wyższe. Warto porównać oferty kilku firm. Należy założyć, że wycena kosztować będzie od 400 zł za mieszkanie o powierzchni 40-50 m2 do 1000 zł w przypadku domu.
- Prowizja za wcześniejszą spłatę wynosi z reguły nie więcej, niż 3% pozostałego do spłaty salda, ale niektóre banki w ogóle nie pobierają tej opłaty.
- Prowizja za udzielenie kredytu występuje rzadko. Jeśli bank pobiera ją, to w zamian najczęściej rezygnuje z marży (lub bardzo ją obniża).
- Opłaty w sądzie wieczystoksięgowym za wpisanie hipoteki nowego banku (200 zł) i wykreślenie starej hipoteki (100 zł). Ustanowienie hipoteki wiąże się też ze złożeniem deklaracji PCC‑3 i zapłatą podatku w kwocie 19 zł.
- Opłata za wypowiedzenie umowy kredytowej zostanie pobrana, jeśli jest przewidziana w umowie kredytu, który chcesz przenieść do innego banku.
Czy warto refinansować kredyt?
Refinansowanie kredytu jest sposobem na obniżenie raty, ale trzeba pamiętać, że możliwość przeniesienia zobowiązania do nowego banku jest przewidziana tylko dla klientów, którzy terminowo spłacają swój kredyt. Żaden bank nie będzie chciał związać się z klientem, który nie wypełnia swoich obowiązków.
Ponadto refinansowanie jest przeznaczone dla klientów, którym pozostała do spłaty duża suma. Jeśli do końca umowy zostało Ci kilkanaście rat, to koszty związane z refinansowaniem prawdopodobnie sprawią, że nie będzie ono opłacalne. Również banki mogą nie być zainteresowane przeniesieniem do siebie kredytu klienta, który wkrótce spłaci zobowiązanie.
Jakie dokumenty są potrzebne do refinansowania kredytu?
Bank określa listę dokumentów, z którymi będzie chciał się zapoznać przed podjęciem decyzji o refinansowaniu kredytu. Warto poprosić bank o szczegółowy wykaz, ale można założyć, że instytucja poprosi o następujące dokumenty:
- dokument wygenerowany przez bank, w którym posiadasz kredyt, z informacją o istniejącym stanie zadłużenia;
- oryginał umowy kredytowej;
- zaświadczenie o osiąganych aktualnie zarobkach;
- wycena nieruchomości (operat szacunkowy) jeśli refinansowaniu podlega kredyt hipoteczny.
Kiedy warto rozważyć refinansowanie kredytu?
- pozostał Ci duży kapitał do spłaty;
- do tej pory spłacałeś raty w terminie i nie masz żadnych zaległości, a do tego masz dobrą historię kredytową (żadnych wpisów w BIK o niezapłaconych rachunkach, grzywnach czy opóźnionych płatnościach innych kredytów i pożyczek);
- masz stałe źródło dochodu i zdolność kredytową;
- znalazłeś korzystniejszą ofertę kredytu w innym banku.
