Kredyt gotówkowy
Jeśli brakuje Ci gotówki na bieżące wydatki, możesz sięgnąć po kredyt gotówkowy. To nie jest taki sam produkt finansowy, co pożyczka albo kredyt hipoteczny. Za pomocą kredytu gotówkowego sfinansujesz dowolny zakup.
Wyjaśniamy, dla kogo jest on przeznaczony, gdzie szukać najlepszych ofert taniego kredytu i jakie są warunki przyznania go.
Co to jest kredyt gotówkowy?
Kredyt gotówkowy to kredyt wypłacany przez bank w formie gotówki lub na konto kredytobiorcy. Może zostać wykorzystany na dowolny cel. Inaczej niż przy kredycie hipotecznym, kredytobiorca nie musi informować banku o celu, na jaki wykorzystane zostaną pieniądze ani informować o postępach w realizacji tego celu.
Kredyt gotówkowy nie wymaga również ustanowienia zabezpieczenia.
Dla kogo przeznaczony jest kredyt gotówkowy?
O kredyt gotówkowy może wnioskować osoba fizyczna, która ma pełną zdolność do czynności prawnych (wymagane jest zawarcie umowy) oraz zdolność kredytową.
Badanie zdolności kredytowej ma wykluczyć sytuację, w której kredyt zostanie przyznany osobie niebędącej w stanie go spłacić.
Kredyt gotówkowy może zaciągnąć więcej niż jeden kredytobiorca. Jak powiedzieliśmy, udzielenie kredytu jest poprzedzone badaniem zdolności kredytowej wnioskodawcy. Jeśli ma niskie zarobki, a do tego posiada inne zobowiązania (raty innych kredytów, alimenty), to uwzględnienie zarobków małżonka może skutkować przyznaniem wyższego kredytu.
Kredyt gotówkowy a pożyczka
Niekiedy w języku potocznym kredyt gotówkowy zrównuje się z pożyczką. W rzeczywistości są to dwa różne produkty finansowe. Na czym polegają różnice?
Prawo bankowe przewiduje, że kredyt może być udzielany wyłącznie przez banki, a pożyczek udzielają także inne instytucje, a nawet osoby fizyczne.
Ponadto przedmiotem kredytu gotówkowego mogą być tylko pieniądze, podczas gdy pożyczka może dotyczyć także rzeczy. To nie koniec różnic: umowa kredytu zawsze jest odpłatna, a pożyczka może być udzielona bez wynagrodzenia dla pożyczkodawcy. Kredyt wymaga pisemnej umowy, a pożyczka do kwoty 10000 zł może być udzielona również ustnie.
Kredyt gotówkowy a kredyt hipoteczny
Kredyt hipoteczny to kredyt celowy, który można zaciągnąć wyłącznie na sfinansowanie działań związanych z nieruchomością. Należą do nich:
- zakup domu lub mieszkania,
- zakup działki budowlanej,
- budowę domu,
- zakup domku letniskowego,
- remont, modernizację lub wykończenie nieruchomości.
Bank udzielający kredytu hipotecznego wymaga zabezpieczenia, którym najczęściej jest finansowana nieruchomość lub inna nieruchomość, do której kredytobiorca ma prawo.
Kredyt hipoteczny nie jest udzielany na dowolną nieruchomość. Wnioskodawca musi poinformować bank, jaki dom lub mieszkanie chce kupić albo wyremontować. Bank może też kontrolować poszczególne etapy budowy i wstrzymać wypłatę kolejnych transz, jeśli stwierdzi uchybienie terminów.
Wśród różnic między kredytem gotówkowym i hipotecznym możemy także wskazać na czas kredytowania. W przypadku kredytu hipotecznego jest on znacznie dłuższy, może obejmować nawet 30 lat. Przeciętny kredyt hipoteczny udzielany jest także na dużo wyższą kwotę niż gotówkowy.
Na co zwracać uwagę przy wyborze kredytu gotówkowego?
Wybierając kredyt gotówkowy, kieruj się przede wszystkim całkowitym kosztem jego udzielenia.
Składa się na niego:
- oprocentowanie kredytu,
- prowizja banku,
- opłaty dodatkowe (np. za rozpatrzenie wniosku),
- ubezpieczenie.
Niektóre z tych kosztów podlegają negocjacjom – dotyczy to przede wszystkim prowizji banku. Część banków oferuje też niższą marżę lub promocyjne oprocentowanie, jeśli klient zdecyduje się na wykupienie dodatkowego produktu, np. karty kredytowej.
Pamiętaj, że im dłuższy jest okres spłaty kredytu, tym niższe będą comiesięczne raty, ale za to wyższy będzie całkowity koszt udzielenia kredytu. Idealnie, gdy zobowiązanie możesz spłacić możliwie szybko.
Na koszt kredytu wpływa także rodzaj rat kredytowych, na które się zdecydujesz. Osoby ubiegające się o kredyt często nie mają świadomości, że mogą zadecydować, czy zobowiązanie spłacać w systemie rat równych lub malejących.
Rozróżnienie to nie ma znaczenia przy niewielkich kredytach, ale przy większych kwotach może skutkować istotną różnicą w ostatecznym koszcie kredytu.
Zanim wyjaśnimy, z czego wynikają różnice, konieczne jest wprowadzenie. Każda rata składa się z dwóch elementów:
- części kapitałowej, która prezentuje dokładną kwotę jaką pożyczyliśmy od banku,
- części odsetkowej, która jest wynagrodzeniem za udzielone finansowanie.
Raty w stałej wysokości są takie same przez cały okres spłaty zobowiązania. W pierwszych latach spłaty kredytu udział kapitału w racie jest zazwyczaj niższy niż kwota naliczonych odsetek. W rezultacie znaczną część raty stanowią odsetki, a spłata kapitału następuje powoli.
Raty malejące są wyższe na początku obowiązywania umowy, a z czasem zmniejszają się. Szybciej następuje spłata kapitału, więc „naliczają się” niższe odsetki. W przypadku rat malejących całkowity koszt kredytu będzie więc niższy niż w przypadku rat równych.
Osoby decydujące się na raty malejące znacznie szybciej zmniejszają saldo swojego zadłużenia, co daje wymierne oszczędności. Nie każdy może sobie jednak pozwolić na to, by przez pierwsze miesiące spłacać wyższe raty, więc nie jest to rozwiązanie dla każdego.
Oferty banków nieustannie się zmieniają. Pojawiają się nowe propozycje kredytów gotówkowych, w życie wchodzą promocje. Niekiedy jeden bank może mieć kilka ofert kredytów o różnych parametrach.
Aby dokonać świadomego wyboru i porównać wszystkie te oferty, warto skorzystać z internetowych porównywarek albo od razu udać się do doradcy kredytowego, który nie tylko pomoże wybrać najkorzystniejszy kredyt, ale też będzie wspierał wnioskodawcę w całym procesie.
Doradca pomoże skompletować dokumenty oraz odpowie na wszystkie pytania. Takie profesjonalne usługi ekspertów są całkowicie bezpłatne!
Zapraszamy wszystkich chętnych do nawiązania kontaktu z naszą firmą. Nasi eksperci doskonale znają aktualne oferty banków i pomogą wybrać najkorzystniejszą opcję. Można się z nami skontaktować telefonicznie lub mailowo. Oferujemy doradztwo klientom z całej Polski.